Ym­pä­ris­tö­mi­nis­te­riö pyytää lausuntoja ASP- ja asuntolainojen val­tion­ta­kaus­lain­sää­dän­nön uudistuksesta

Uudistuksella pyritään siihen, että järjestelmä olisi aiempaa ymmärrettävämpi ja pankkien näkökulmasta yksinkertaisempi soveltaa. Lausuntokierroksella oleva esitysluonnos sisältää runsaasti muutoksia, jotka vaikuttaisivat sekä nykyisiin että tuleviin asuntosäästäjiin, ensiasunnon ostajiin ja lainansaajiin. Muutoksia sovellettaisiin pääsääntöisesti sekä olemassa oleviin että uusiin asuntosäästösopimuksiin ja lainoihin. Lausuntoaikaa on 11.10.2024 asti.

ASP-järjestelmä luotiin kannustamaan nuoria pitkäaikaiseen säästämiseen ja tukemaan ensiasunnon ostamisessa. Omistusasuminen on perinteisesti ollut suosittua Suomessa, ja edelleen valtaosa myös nuorempiin ikäluokkiin kuuluvista haluaisi mieluiten asua omistusasunnossa. Vaikka asuntosäästäjiä onkin paljon, ensiasuntoja ostetaan aiempaa vähemmän ja ensiasunnon ostajien keskimääräinen ikä on noussut. 

”Hallituksen tavoitteena on, että yhä useammalla suomalaisella on mahdollisuus oman asunnon ostamiseen. ASP-järjestelmä kannustaa pitkäaikaiseen säästämiseen ja helpottaa ensiasunnon ostamista. Suosittua ja hyödyllistä järjestelmää on syytä kehittää entistä selkeämmäksi ja toimivammaksi”, ympäristö- ja ilmastoministeri Kai Mykkänen sanoo.

Korkotukilainan alueellisista enimmäismääristä luovuttaisiin, eli koko maassa olisi käytössä yksi korkotukilainan enimmäismäärä. Paikkakunnilla, joissa asuntojen hinnat ovat nousseet nopeammin kuin enimmäismäärät, osalla ensiasunnon ostajista olisi nykyistä parempi mahdollisuus hankkia tarpeitaan vastaava asunto korkotukilainalla. Suurimpaan osaan ensiasunnon ostajista muutos ei kuitenkaan vaikuttaisi, sillä laina määräytyy ostettavan asunnon ja lainansaajan maksukyvyn, ei enimmäismäärän mukaan. Lyhennysvapaata voisi laina-aikana saada enintään neljä vuotta nykyisen kahden sijaan. 

Korkotuki- tai valtiontakauslainalla ostettu asunto on tarkoitettu lainansaajan omaan käyttöön. Korkotukiaikana asunto voisi kuitenkin olla muussa käytössä enintään kahden vuoden ajan, eikä erityistä syytä asunnon vuokraamiselle tai muulle käytölle jatkossa edellytettäisi. Jos asunto jäisi pysyvästi vuokralle, lainansaaja voisi ilmoittaa tästä Valtiokonttorille ja korkotuen maksaminen lakkaisi. 

Asuntosäästäjä voisi saada lainan ensimmäistä asuntoa varten joko korkotukilainana, valtiontakauslainana tai molempina. Maksuttoman valtiontakauksen saaminen ei edellyttäisi korkotukilainaa, vaan lainansaaja voisi valita myös maksullisen korkosuojauksen. Lainan myöntäminen asuntosäästäjän tarpeiden ja tilanteen mukaan parantaisi ensiasunnon ostajan valinnanmahdollisuuksia ja lisäisi järjestelmän joustavuutta. Suuremmat valinnanmahdollisuudet edellyttävät, että lainan myöntävä pankki pystyy tukemaan asiakasta löytämään juuri hänen tilanteessaan parhaan ratkaisun.

Asuntosäästämisen vähimmäisaika laskettaisiin uudistuksen myötä kuukausina vuosineljännesten sijaan, mikä vastaisi paremmin kotitalouksien kuukausittaisia tuloja ja menoja. Ensiasunnon ostajan määritelmää tarkennettaisiin, eikä perinnöksi saatu asunto estäisi asuntosäästämisen aloittamista. Esitysluonnos sisältää näiden muutosten lisäksi paljon muitakin. 

ASP- ja valtiontakausjärjestelmä ja niitä koskeva lainsäädäntö ovat nykyisessä muodossaan vaikeaselkoisia. Lakeja on vuosien saatossa muutettu useita kertoja arvioimatta lainsäädäntöä kokonaisuutena. Omistusasuntoa harkitsevan tavallisen ihmisen on vaikea saada selko siitä, miten järjestelmä toimii ja olisiko siitä tukea juuri omaan tilanteeseen. Nykyinen lainsäädäntö on myös pankkien näkökulmasta vaikea soveltaa, mikä lisää Valtiokonttorin neuvontatarvetta. 

Uudistuksen tavoitteena on selkeyttää asuntosäästämistä ja ensiasunnon hankintaa sekä omistusasuntolainojen valtiontakausta koskevaa lainsäädäntöä, jotta se vastaisi paremmin nykypäivän tarpeita ja vaatimuksia. ASP-järjestelmää koskevat säännökset uudistettaisiin kokonaisuudessaan ja koottaisiin yhteen lakiin ja yhteen asetukseen, ja muiden asuntolainojen valtiontakauksesta säädettäisiin omassa laissaan. Muutokset parantaisivat asuntosäästäjien ja ensiasunnon ostajien mahdollisuutta saada selkoa asuntosäästöjärjestelmästä ja siihen liittyvistä oikeuksistaan. Lainsäädännön uudistus palvelee siis sekä asuntolainoja myöntäviä pankkeja että tavallisia kuluttajia. 

Lausunnoilla oleva esitysluonnos liittyy pääministeri Petteri Orpon hallitusohjelman tavoitteeseen rakentaa yhteiskuntaa, jossa suomalaisilla on työllään ja säästämisellään mahdollisuus hankkia omistusasunto. Hallitusohjelmassa linjataan, että hallitus edistää asuntojen ja asuntorahoituksen riittävää tarjontaa, ja mahdollisuus ensiasunnon hankkimiseen turvataan ASP-järjestelmää kehittämällä. Lausuntoaikaa on 11.10.2024 saakka.

Lähde: ympäristöministeriön tiedote.